三年蝶變三年春——團風農商行扶貧貸貸來“小康夢”
通訊員 徐慧珍 吳超
近三年，團風農商行與團風縣政府通力合作，攜手創新、升級、完善扶貧貸款模式，構建精準扶貧的新格局。扶貧貸點燃了貧困戶創業的激情和脫貧夢想，放大了黨政部門扶貧的效能，彰顯了團風農商行的社會責任。
政銀聯手 扶貧貸“探春”試新刀
2015年，團風農商行主動與團風縣政府扶貧辦、財政局等部門合作，按照“政府引導，扶貧資金擔保，貧困戶自愿，農商行支持”原則，創新小額扶貧創業貸款，變輸血扶貧為造血扶貧，有效推動了精準扶貧工作。
當時的小額扶貧創業貸款由團風縣財政組織扶貧資金1000萬元，專業協會組織社會資金500萬元作為專項風險擔保金，最高按不超過1:5的放大倍數確定貸款總額。該擔保金為全部扶貧小額創業貸款提供代償，代償比例為逾期貸款本息的60%。對建檔立卡貧困戶貸款實行“兩免”（免擔保、免抵押）；農民專業合作社、專業大戶貸款由專業協會提供擔保，鄉鎮扶貧辦負責與幫扶貧困戶簽訂《幫扶增收合同書》，按貸款額度每10萬元至少落實1戶幫扶對象。在收益覆蓋風險的前提下，農商行對“扶貧小額創業貸款”利率下浮30%，對電子銀行業務實行“三免”：免開卡費、免賬戶管理費、免網銀開通費，最大限度讓利于貧困戶。
為提高小額扶貧創業貸款的使用效率，團風農商行在調查建檔的基礎上，堅持分類扶持，精準扶貧。對有一定種養技術、有獨立經營能力的貧困戶，直接發放貸款支持。馬曹廟鎮大路崗村貧困戶劉軍，因年幼時患強直性脊柱炎造成行動不便，喪失部分勞動力，雖然掌握了肉鴨養殖技術，但因缺乏資金，養殖規模一直在100只以下，年純收入僅幾千元，生活十分困苦。2015年5月，團風農商行為劉軍發放了首筆小額扶貧創業貸款5萬元，支持其養殖規模擴大到3000只，年純收入突破5萬元。對此類貧困戶，該行共建檔810戶，授信3819萬元，為82戶貧困戶發放貸款1220萬元，扶持他們走上脫貧致富之路。
對無技術、無獨立經營能力的貧困戶，團風農商行通過支持專業大戶、農民專業合作社帶動扶持。2015年，該行向團風縣豐收農機耕作專業合作社發放扶貧創業貸款100萬元，用于承包流轉農田3000余畝。該合作社主動配合扶貧辦，將農田種植、養護、收割等工作給予附近的貧困戶，簽訂長期雇傭合同9份，零散雇傭合同12份。其長期雇傭的貧困戶月收入可達1000元，零散雇傭的貧困戶半年人均可增收2000元。2015年，團風農商行對510家專業大戶和農民專業合作社授信6835萬元，發放貸款983萬元，簽訂幫扶增收合同115份，幫扶貧困戶350戶。當年累計發放扶貧貸款325筆，金額4907萬元。
補充升級 扶貧貸“立春”正當時
2016年，團風農商行聯合縣扶貧辦對《團風縣創新發展扶貧貸款實施方案（試行）》和《團風縣扶貧小額創業貸款業務操作流程》進行多次補充和完善，打造金融扶貧的升級版。
投入規模大升級，“三放大一優惠”。團風農商行反復與縣委縣政府溝通和協商，使政府投入加碼，農商行支持升級：一是放大風險擔?；稹?016年團風縣政府再注入1000萬元風險擔?；穑够鹂傤~增大到2500萬元。二是放大扶貧貸總規模。專項風險擔保金的放大比例也由2015年的1:5擴大到1:7，使小額扶貧創業貸款規模達到1.75億元。三是放大單戶貸款額度。貧困戶的小額扶貧創業貸款單戶額度翻一番，由5萬元提升到10萬元。四是利率再優惠。團風農商行對該項貸款利率在去年的基礎上再下降2.1個百分點，優惠幅度超過27%。
評級授信全覆蓋，“兩落實一公開”。團風農商銀行積極配合縣扶貧辦，依照精準扶貧的工作要求：一是落實全面調查建檔。從2015年12月初開始，轉變全行工作重心，對全縣有勞動能力、有創業意愿的貧困戶（剔除五保戶）進行全面調查建檔。二是落實評級授信。在聯合鄉鎮扶貧助理調查建檔的同時對貧困戶進行全面評級授信。三是公開操作流程。多次組織各鄉鎮扶貧助理和農商行各支行信貸人員進行扶貧貸工作培訓，在16家營業網點和八鎮兩鄉292個行政村和居委會公開扶貧貸操作流程，制作宣傳牌和張貼宣傳海報350份。
專項激勵添動力，“四單獨一否決”。2016年，團風農商行在2015年的基礎上，對小額扶貧創業貸款單獨設置扶貧貸獎勵，單獨制定扶貧貸計劃，單獨登記營銷臺賬，單獨進行考核結算，并對調查建檔、評級授信、信用證和扶貧貸發放緩慢的支行和信貸人員，在年底評優評先活動中實行“一票否決”。2015年共結算該項獎勵4.9萬元，取消未完成扶貧貸計劃的兩家支行5位客戶經理評優評先資格。
防控風險再升級，“兩模式一預警”。為了有效控制貸款風險，團風農商銀行對小額扶貧創業貸款按照“政府+農商行”和“保險+農商行”的兩個模式進行降解。一是對逾期90天的存量扶貧貸，由專項保證金按逾期貸款本金、利息的60%進行代償。二是對新發放的建檔立卡貧困戶貸款推行小額貸款保證保險。引入保證保險的扶貧貸出現逾期的，由保險機構和銀行機構按7：3的比例承擔貸款本息損失風險。三是建立預警停牌機制。團風農商銀行信貸管理部和貸檢中心對各支行的小額扶貧創業貸款進行逐月監控預警，若扶貧貸當月到期回收率低于99%，該支行自下月起暫停發放該產品貸款。
三管齊下 扶貧貸“迎春”杏梢紅
2017年，團風農商行通過“政府+農商行+建檔立卡貧困戶”的模式，直接支持了一批有技術、有產業雛形的建檔立卡貧困戶找到了脫貧致富的門路。截至去年底，全縣有勞動能力、有貸款意愿、有良好信用、有產業發展項目的295戶建檔立卡貧困戶在團風農商行扶貧小額貸款的支持下，在家禽養殖、特種種植等行業立足壯大，為更多的建檔立卡貧困戶樹立了創業脫貧的典型。
通過“政府+農商行+貧困戶+農村新型經營主體”的模式，引導貧困農戶政策資金、勞動力等方式入股涉農市場經營主體，獲得工資收入和年終利潤分紅，帶動貧困戶增收致富。團風農商行在全縣遴選32家農村新型經營主體授信2367萬元，在縣鄉扶貧辦的監督下，這些農村新型經營主體與400余戶貧困戶簽訂政策資金入股、勞動力入股、土地流轉入股等協議，使金融支持精準扶貧工作獲得更廣泛的效應。
通過“政府+農商行+涉農市場經營主體+貧困戶”的模式，給予涉農市場經營主體信貸優惠，帶動貧困戶就業脫貧。充分運用人民銀行扶貧再貸款資金，切實提升了產業帶動扶貧企業的貸款可獲得性，對此類貸款按基準利率發放，滿足企業信貸需求，大大降低企業的資金使用成本，產生更好的效益，帶動更多的貧困戶就業。使湖北東坡糧油、長盛農機、富民農機等一大批涉農龍頭企業得到了政策優惠，帶動方高坪、馬曹廟、上巴河等鄉鎮200余戶貧困戶享受了政策紅利。
截至2017年末，團風農商行爭取人民銀行扶貧再貸款9000萬元，共發放扶貧貸款3610筆，余額14069萬元，先后帶動5000余戶貧困戶脫貧致富。
（責任編輯：張小志）
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漯河市第七屆人民代表大會第三次會議決議（2018年2月28日市七屆人大三次會議第三次全體會議通過）
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2015年，團風農商行主動與團風縣政府扶貧辦、財政局等部門合作，按照“政府引導，扶貧資金擔保，貧困戶自愿，農商行支持”原則，創新小額扶貧創業貸款，變輸血扶貧為造血扶貧，有效推動了精準扶貧工作。
當時的小額扶貧創業貸款由團風縣財政組織扶貧資金1000萬元，專業協會組織社會資金500萬元作為專項風險擔保金，最高按不超過1:5的放大倍數確定貸款總額。該擔保金為全部扶貧小額創業貸款提供代償，代償比例為逾期貸款本息的60%。對建檔立卡貧困戶貸款實行“兩免”（免擔保、免抵押）；農民專業合作社、專業大戶貸款由專業協會提供擔保，鄉鎮扶貧辦負責與幫扶貧困戶簽訂《幫扶增收合同書》，按貸款額度每10萬元至少落實1戶幫扶對象。在收益覆蓋風險的前提下，農商行對“扶貧小額創業貸款”利率下浮30%，對電子銀行業務實行“三免”：免開卡費、免賬戶管理費、免網銀開通費，最大限度讓利于貧困戶。
為提高小額扶貧創業貸款的使用效率，團風農商行在調查建檔的基礎上，堅持分類扶持，精準扶貧。對有一定種養技術、有獨立經營能力的貧困戶，直接發放貸款支持。馬曹廟鎮大路崗村貧困戶劉軍，因年幼時患強直性脊柱炎造成行動不便，喪失部分勞動力，雖然掌握了肉鴨養殖技術，但因缺乏資金，養殖規模一直在100只以下，年純收入僅幾千元，生活十分困苦。2015年5月，團風農商行為劉軍發放了首筆小額扶貧創業貸款5萬元，支持其養殖規模擴大到3000只，年純收入突破5萬元。對此類貧困戶，該行共建檔810戶，授信3819萬元，為82戶貧困戶發放貸款1220萬元，扶持他們走上脫貧致富之路。
對無技術、無獨立經營能力的貧困戶，團風農商行通過支持專業大戶、農民專業合作社帶動扶持。2015年，該行向團風縣豐收農機耕作專業合作社發放扶貧創業貸款100萬元，用于承包流轉農田3000余畝。該合作社主動配合扶貧辦，將農田種植、養護、收割等工作給予附近的貧困戶，簽訂長期雇傭合同9份，零散雇傭合同12份。其長期雇傭的貧困戶月收入可達1000元，零散雇傭的貧困戶半年人均可增收2000元。2015年，團風農商行對510家專業大戶和農民專業合作社授信6835萬元，發放貸款983萬元，簽訂幫扶增收合同115份，幫扶貧困戶350戶。當年累計發放扶貧貸款325筆，金額4907萬元。
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